普惠金融，风起南方。金融大市广州，在全省农村普惠金融棋局中抢占先机。当前，无论是中央农村工作会议,还是国务院文件精神，都强调要坚持用金融手段把“三农”问题解决好。国务院总理李克强还曾专门批示：“加强金融对”三农“的支持；涉农金融机构要树立普惠金融理念，努力下沉经营重点，不脱农、多惠农，不断提升农村金融服务能力和水平。”
在此背景下，2014年6月，《广东省人民政府办公厅关于深化金融改革完善金融市场体系的意见》发布，明确要求进一步深化农村金融改革，提高金融服务“三农”水平；加大对粤东西北地区振兴发展的金融支持力度，促进区域协调发展。
作为金融大市，广州市无疑将在广东农村金融改革进程中扮演举足轻重的角色。去年11月，增城市正式获批建设省级农村金融改革创新综合试验区。
为落实省委省政府发展普惠金融的指导精神，改善农村金融服务，扶持“三农”发展，增城市积极开展农村金融改革创新试点，“三箭齐发”，大力推动包含金融平台、金融组织、金融产品在内的农村金融体系创新，并通过建设广州中小微企业金融服务区、加快农村金融服务站覆盖，以及设立资金互助合作社等新型农村金融组织三大抓手，推动增城深化普惠金融工作迈出重要一步。
近年来，增城市积极开展农村金融改革创新试点，大力推动包含金融平台、金融组织、金融产品在内的农村金融体系创新，在探索普惠金融领域取得了不少进展。去年11月，增城市更是获批成立了全省农村金融改革创新综合试验区。
广州市委常委、增城市委书记欧阳卫民特别强调，在群众路线教育实践活动推进过程中，增城要紧密结合实际，紧扣联系服务群众“最后一公里”问题，推进普惠金融深化发展。一是规划建设广州中小微企业金融服务区，力争通过3年的努力，实现入驻机构不少于100家、从业人员不少于2000人、地方税收贡献不少于3亿元，打造成为中小微企业提供贴身金融服务的样板区、南中国微型金融创新的先行区、市场利率化的实践地和融资信息的集散地。二是继续做好“三农”金融服务，通过“政府引导、银行主导、村里支持”的模式，增城在行政村设立农村金融服务站，解决金融服务“最后一公里”问题。三是大胆创新农村新型金融组织，继续设立3-5家资金互助合作社，由农业龙头企业牵头发起，第三方银行管理，社员和资金“双封闭”运作，产业链、资金链及信用链“三链融合”，鼓励信用放款，以及不以盈利为主要目的六大特点，为全省农村金融综合改革提供新经验。四是成立增城普惠金融促进会，加强行业自律。
广州中小微企业金融服务区已运营
针对中小微企业融资难、融资贵的普遍问题，尤其是增城市牛仔服装产业转型升级的需要，今年增城市专门在新塘镇规划建设广州中小微企业金融服务区（以下简称“金融服务区”）。
笔者从广州中小微企业金融服务区管理公司总经理张学进处获悉，目前已有40多家机构意向入驻金融服务区，其中30家已签租赁合同，园区环境整饰和导视系统已基本完成，广州股权交易中心、广州金融资产交易中心和立根小额再贷款公司等已投入运营。
据增城市发改物价局局长毛杰介绍，金融服务区的主要创新在于，一是要建设中小微企业和金融机构大数据系统，建立科学的中小微企业融资信息平台，及时反映并发布中小微企业融资需求和银行等金融机构资金供给信息，搭建中小微企业和金融机构融资信息互享平台。二是实行政府引导与市场运作相结合的机制，成立管理公司对金融服务区进行统一服务与管理。三是建立中小微企业集聚专营平台，引导金融机构和经营服务机构集聚发展：引进银行、保险、证券、小额贷款公司、互联网金融组织等金融服务机构，打造为中小微企业提供多层次、多样化金融服务的金融街(000402,股吧)区；引进管理咨询、法律财务顾问等机构，为中小微企业提供“模式先进、渠道齐全、经验丰富、市场广阔”的商业运作系统智力园。
3年实现全市农村地区金融服务覆盖
解决农村金融“最后一公里”问题，加快农村金融服务站等基础设施全面覆盖是“基石”。
近年来，增城市委市政府高度重视，专门出台《市委市政府关于鼓励和引导农村金融服务站建设的意见》，引导金融机构在全市有条件的行政村设立农村金融服务站。
目前，全市第一批4个农村金融服务站已在朱村街建成并已投入运营，浦发银行(600000,股吧)新塘支行在建站的同时为行政村建设了村民活动公园，并已开展小额授信等金融服务。截至10月17日，4个农村金融服务站已开展助农取款业务4000笔，办理信用卡20张，发放小额信贷10万元。
笔者通过走访当地几家农村金融服务站后发现，与省内一些落后农村地区相比，这里的金融服务站功能更为完整齐全。站内不仅可以办理村民存款、贷款、支付、汇兑、咨询、培训等金融服务，还配有2名工作人员。
增城市金融和上市工作服务中心主任张文彤认为，加快农村金融服务站在全市农村地区覆盖，可实现多方共赢。首先依托农村金融服务站可开展信用村建设，而金融机构则可拓展信用卡业务，通过授信解决农民小额信贷需求。另外，金融机构与行政村还能共同利用农村金融服务站开展对口帮扶，包括产销对接、龙头企业扶持、扶贫济困、村社环境整治等活动。
据张文彤介绍，下一步，增城市将在总结已建成的农村金融服务站经验的基础上，鼓励和引导金融机构与各镇街积极对接，以2014年建设20家、3年100家为目标，争取于2016年实现全市农村地区金融服务全覆盖。
明年内将设立3-5家资金互助合作社
广州市增城福享资金互助合作社的不断发展壮大，为增城市发展以强化信用合作为方向的农村金融增添了不少信心。
下一步，增城市将拟在总结第一家资金互助合作社经验的基础上，秉承“成熟一家，设立一家”的原则，在全市范围内发动有条件的农业龙头企业和农民专业合作社设立资金互助合作社。目前，以广州市增城丰粮农业专业合作社为主发起人拟设立的广州市增城粤汇资金互助合作社正在筹建中。“争取在2015年底前设立3-5家资金互助合作社，实现北部三镇全覆盖。”毛杰告诉笔者。
事实上，除了上述的三大农村金融抓手外，广州增城市已在深化农村普惠金融方面有了全方位布局。
目前，增城市正在筹建成立增城普惠金融促进会，搭建金融同业之间以及与政、企、研、学之间国内外交流合作和创新平台，推动增城金融业创新发展，促进增城市农村金融改革创新综合试验区建设。
与此同时，增城还将大力推动农村社会信用体系建设，成立增城市征信中心，鼓励和支持涉农金融机构对守信农户、涉农企业开展小额授信工作。
另外，“我们还会大力发展农业产业特色金融，以”万家旅社“为重点，探索推进农村宅基地使用权、土地承包经营权、林权、果权等抵押贷款试点。”毛杰表示，并逐步建立健全政策性农村保险服务体系，不断拓宽政策性农房保险的覆盖面，探索开展荔枝等具有地方特色的涉农保险项目。
普惠金融故事
增城普惠金融探新路
农企联手谱写致富梦
时隔两月，笔者再次来到了位于广州增城中新镇的福享资金互助合作社。在简洁宽敞的服务大厅内，资金互助合作社工作人员正在接待前来咨询如何成为会员的农户。开业近8个月来，这个被誉为全国首个由农业龙头企业发起成立的创新型资金互助合作社，已吸纳了76位社员股东，并以四两拨千斤之势，为当地农户释放出了近千万元的金融“活水”。
这家资金互助合作社正式成立。跟目前国内已有农村资金合作社不同，福享资金互助合作社是广州市成立的首家资金互助合作社，也是全国首家依托农业龙头企业发起、由银行作为第三方提供资金管理服务、社员开展资金互助的创新型资金互助合作社。也就是说，由广州农业龙头企业一衣口田有机农业有限公司作为主发起人，社员自愿入股设立，并可参与资金借贷。
5000股金+信用 换来10万元贷款
依靠养鱼来维持生计的村民老吴，有幸成为福享资金互助合作社的首批成员。“家里一直就靠这100多亩鱼塘来过活，去年养鱼也赔了，当时一下子不知道该怎么办了。” 老吴回忆道。
不过，没过多久，“听说资金互助合作社成立的消息，不用担保就可以贷到钱，这太好了，我就马上报名了”。
资金互助合作社工作人员告诉笔者，当时，接到老吴的申请后，资金互助合作社调查小组还专门去考察了老吴的家庭情况和生产经营情况，也向村干部及周边农民了解了老吴的个人信用。最终通过上报市主管部门同意，通过了老吴的入社申请。
在成功入社后，老吴希望能够借到10万元。按照资金互助合作社的要求，老吴先承包下了90亩鱼塘，再拿着承包合同去资金互助合作社申请贷款。在工作人员实地确认过承包合同后，一个星期之内，老吴就拿到了贷款。
笔者了解到，福享资金互助合作社的启动资金，来自社员入股。其中，牵头企业“一衣口田”提供了500万元股本金，后期入股的社员可最低缴纳1000元入股。老吴这次就入股了5000元。
而且，作为资金互助合作社的社员，可选择将自家多余的存款作为互助金存入资金互助合作社，有借贷需求时社员则向资金互助合作社借贷，社员可申请不高于入社股金20倍同时不超过100万元的借款。
事实上，在增城农村，像老吴一样，缺乏生产资金的农户十分普遍。别说是扩大生产，多数也仅能靠养殖来勉强维持生活。老吴曾经跟银行贷过款，“但是光有承包的百亩鱼塘，没什么别的抵押，也贷不到钱”。
“但通过小额资金入股后可以贷款，有了钱就可以多承包几十亩鱼塘、多养点猪了。”老吴说道，“如果今年顺利些，每亩鱼塘就有近3000元的利润，近百亩那就能净赚30多万元呢。”
为了降低风险，资金互助合作社还主动参与到农户的生产过程，为其提供技术指导，并与社员合作，收购他们的农产品。老吴预计，今年可以通过互助社解决六七成的销售。按照约定，老吴可以以固定价格将农产品卖给资金互助合作社，而这个价格要比市场收购价格略高。
“两封闭”运作 保障信用风险
今年30岁的小关也是和老吴同时期入股的社员。从事沙糖桔种植和沙糖桔收购业务的小关，其农业项目正处于发展的重要阶段。“了解到福享资金互助社的惠农性质后，虽然当时不缺钱，但我也没多想，以后总会用得着，于是就拿了38000元股金，加入了福享资金互助社。”
据福享资金互助合作社总经理吴梨艳介绍，目前福享资金互助合作社的存款均为半年到三年不等的短期存款，利率比人民银行基准利率高30%，比农商银行高10%；而贷款产品则主要参照农商行的微小贷业务，年利率控制在10%-15%，每月还息，到期还本，这也保证了小微企业主的日常现金流。
几个月后，为了加快扩大果树的种植和解决农户沙糖桔的销售问题，小关也顺利从资金互助合作社申请到了互助金45万元，及时解决了燃眉之急。事实上，尽管社员不多，地方不大，贷款金额也十分有限，但资金互助合作社一推出便受到了多数村民的支持。开业不到2个月时，该合作社就吸纳互助金142万元，并发放互助金12笔，共计615万元。
截至2014年10月14日，福享资金互助合作社社员股东已有76名，社员主要来自当地福享种植专业合作社、福农种植专业合作社和福民养殖专业合作社，并已累计发放互助金17笔，金额累计达到945万元。
与商业银行动辄百万的大笔资金贷款相比，虽然945万元的额度难以相提并论，但对于亟需小额资金支持的当地社员来说，每笔贷款都成为他们扩大生产、改善生活的一道“跳板”。
吴梨艳直言，不同于银行大部分贷款产品均需要抵押，资金互助合作社基本是信用贷款，以担保人担保的方式来控制风险，同时社员也可以提供经营权或承包权作为借款的参考。“由于贷款社员大多是一衣口田的农产品供应商，对其日常生产经营的情况及信用情况都比较了解，在这样一个熟人社会里，信用审核也相对变得简单和高效，减少了福享的风控成本。”
福享资金互助合作社理事长关福如表示，资金互助合作社的优势在于规模小而可控。同时，由于业务仅仅对社员开放，而社员加入方式是筹资入股，福享资金互助合作社一年只吸纳社员一次，且需经过金融办、农业局审批才能完成，变动股本金也需要通过工商部门审核。
为防范风险，笔者了解到，资金互助合作社还明确限制社员互助金的使用途径，不得借款给非社员，不得开展农业生产经营范围以外的业务，例如股票、证券、房产等，同时通过第三方农商银行进行资金管理服务，实行封闭运行。据了解，资金互助合作社目前只开放吸纳入股资金、互助金及发放互助金，以及管理政府相关政策支持资金。
不过，就在福享资金互助合作社不断发展壮大的同时，也遇到了不少问题。“由于农业经营固有的季节性和周期性，很多农户的经营需求时效性强，而入社和借贷的程序则有可能造成借贷的时间门槛。”吴梨艳告诉笔者，未来，资金互助合作社将开放整借零还模式。
此外，按照当前资金互助合作社的要求，每年只能吸纳一次新社员。无论是增城市当地农户还是吴梨艳，大家都盼着未来这一限制能够放松，而资金互助合作社的规模也就能够按照临近村民的需求相应扩大了。
“福享模式”将在粤东西北地区推广
当前，初具规模的福享资金互助合作社正在成为“星星之火”，发挥其金融扶持“三农”的“示范社”作用。
去年11月，广州市金融办出台了《广州资金互助合作社业务试行办法》（以下简称“办法”）及《广州资金互助合作社工作指引》。值得一提的是，这是广东省内首个为“资金互助合作社”单独下发的政策文件。
笔者发现，文件里对此后资金互助合作社在全省推广的架构搭建提供基础。比如说“注册股本金不低于500万，单一主发起人占股不低于30%”，比如“资金互助合作社实行封闭运行，吸收社员互助金，并按一定额度向社员贷放”。
对于“福享模式”的有益探索，在广东省金融办副主任黄志豪看来，其优势则在于由农业龙头企业发起管理，资金、社员双封闭运作，同时，还实现了产业链、资金链、信用链三链融合，并鼓励信用贷款，强调非营利性等6个方面。
对此，业内专家认为，无论与国内其他地方开展的农村资金互助社，还是境外着名的“格莱珉银行”模式相比较，除了广州增城资金互助合作社在筹资模式方面的亮点，即强调依附于产业链，依附于“熟人社会”乡规民约制约下的资金合作形式外，该模式也兼具了信用贷款、封闭运作、手续简便、保本微利、风险可控等优势。
另外，目前广东尤其是广东农村地区，对于普惠金融的需求非常强烈，但这并不能一味强调政府来供给，而是应依靠市场这只“无形的手”。通过农村普惠金融的不断探索，不光是银行、保险等传统涉农金融机构，此外，小贷公司、农民资金互助社等各种各样的金融形式都将得到更多的发展机会，而且，金融服务也要主动“下沉”到农村基层和小微企业。未来广州还可以在普惠金融领域大做文章。
日前，笔者了解到，为了能使福享资金互助合作社的有益经验尽快在粤东西北地区率先推开，广东省金融办相关负责人已与广州市金融办、增城市发改物价局以及资金互助合作社管理机构，专门研究和探讨了如何完善“福享模式”，并进一步推广的可行性。
据了解，目前广州市金融办与当地主管部门已正在进一步修改完善资金互助合作社的相关制度规定，尽快为项目推广提供意见。
