农房抵押试水，来看下你的房子能不能抵押？
2016-07-03   来源：新农资360网   

农地圈导语：农房抵押的全称为农村居民房屋抵押贷款。本文将系统介绍农房抵押的现存问题、政策导向和试点情况，同时站在农民的角度，明确了农房抵押的条件。（限于篇幅，本文内容有删减）

一、矛盾重重-------阻碍农房抵押的三大障碍！

1、农房私有和宅基地所有权集体所有的矛盾；

这个矛盾政策直接限制了农村住房的流转，堵死了农房流转的法律渠道，造成了农房和宅基地的大量浪费，并且严重影响并阻碍了农村经济的发展。

农地圈总结：人是活的，动的；农房宅基地是死的，是不动的。农房农地作为农民的财产，市场化制度理应给予农民灵活处置自身财产的渠道，否则将阻碍人口的流动。（危害如同户籍制度）

2、一户一宅，但宅基地不能流转；

农地圈总结：唯一住房不能抵押，这将缩小农房抵押的供给方（金融机构不敢接受唯一农房抵押，否则违约了也难以处置）。同时也限制了已经有一处农房农宅的农户继续合法购买住房和宅基地，这缩小了农房抵押的需求方（不符合购买条件），同时也增加了农房处置的难度。最终的结果就是限制了农房的流转。

3、房地一体原则；

基于房屋与土地的高度附和性，房屋所有权与土地使用权的主体应当一致，此为“房地一体”原则。

农地圈总结：地随房转，房地一体原则限制了农房的抵押。

二、一叶知秋-------近期相关的政策变化

1、2013年，18届3中全会“中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定”提出：改革完善农村宅基地制度，慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让，探索农民增加财产性收入的渠道。

2、2014年，国务院一号文件指出，完善农村宅基地管理制度，完善农村宅基地分配政策，在保障农户宅基地用益物权的前提下，慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让，有关部门要抓紧提出具体试点方案。

3、2014年，国办下发意见，要求在经过批准的地区展开试点，慎重稳妥的开展农民住房财产权抵押试点。

三、摸石头过河-------试点情况

要说试点，就不能不说重庆，因为黄市长在那里嘛！

工作细化方面，重庆2010年出台了2个重要的意见，以农商行的农村居民房屋贷款产品为例，其2010年就在石柱县出台了“石柱县农村居民房屋抵押贷款管理办法”，在2010年5月，石柱县农民黄某某以自己的农房作为抵押，从重庆农商行石柱支行获得了66万元贷款。（太低调了，新闻上竟然没有一点消息）。

据农地圈了解：农房贷款最低需要宅基地证和房产证，贷款金额为不高于评估价值的60%，期限最长3年。

四、小测试-------你的农房是否符合抵押条件？

1、贷款用途：限于种植业、养殖业、林业、渔业、农副产品加工流通、个体经营以及为人农业产前产中产后的资金需求。（包养小三是不行滴）

2、贷款条件：

（1）抵押房屋应属于自有房屋

（2）且房屋所在地与抵押人户口所在地一致

（3）证件齐全（宅基地证和房产证、农村集体土地使用权证）

（4）房屋所在村委会应提供土地使用权随住房抵押，抵押权实现时同意处置、转让的承诺或决议。

（5）抵押人需出具纸面证明：承诺抵押房屋在依法偿债后有适当的住所

（6）宅基地与农房一同抵押

3、贷款期限

双方自由商定。

4、农房如何评估？

综合考察农房结构，建筑成本、使用情况、变现能力、交通情况等等。

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